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代位弁済の通知が来た! 代位弁済とは?その対策は?

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代位弁済に関するQ&A


 以下では、代位弁済に関するいくつかの質問を取り上げました。
     
 ただし、事例では同じように見えても、その内容は個別の相談ごとに異なる場合
 があります。

 したがって、具体的なご相談については、必ず専門家または信用保証協会にご確
 認ください。






Q 代位弁済がされた場合の保証人への請求について

  今月になって代位弁済の通知が送られてきました。

  代位弁済額は
2,000万円ですが、そのうち1,500万円について(評価額1,200万円)
  姉が保証人となり、彼女の自宅にその借金についての抵当権が設定されています。


 
このような場合、もし、私が代位弁済されたときには、姉にも請求が行くので
  しょうか?


 
また、姉の自宅も競売されてしまうのでしょうか?




A 本ケースでお姉様は連帯保証人になっているとのことですので、何も対策をしな
  けれ
ばお姉さまに対しても請求は行われるものと思われます。

  また、そのお姉さまの資力をもっても返済ができない場合には、その自宅につい
  ても処分されてしまう可能性が高いものと思われます。


   もし、お姉様の物件を守る可能性があるとすれば、ご相談者本人とお姉さまが協
  力してある程度の内入金を用意し、その上で残債についての分割をお願いすると
  いうのが、最も現実的な対応ではないかと思います。

  しかし、この場合であっても、
相談者ご本人が現実的でかつ実現可能性の高い返
  済計画を作ることが条件となりますので、このような計画がお作りになれない場
  合には、早期に専門家や信用保証協会の窓口にご相談ください。






Q 代位弁済後の担保不動産の処分について

  現在、担保に入れた工場の他に、時価価格1,000万円
の今は事業に利用していな
  い手つかずの土地があるのですが、だいいべんさいをされたらこれも売却されて
  しまうのでしょうか?





A 文面からは詳しい状況がわかりませんが、あなたのお持ちの土地が事業に利用し
  てい
るものではなく遊休土地であるのならば、いずれは売却せざるを得なくなる
  ものと思われます。

   しかし、「この遊休土地を追加の担保として差し入れる」、「この不動産を処分
  した上で、その代金を内入金として支払う」などといった対応ができるのであれ
  ば、事業の継続に必要となる工場については守れる可能性があると思います。

  もし、あなたが工場も、その土地も両方とも守りたいと固執すると、かえってす
  べてを失うことになりますので、守るべき者の優先順位をつけたうえで計画をお
  考えください。






Q 代位弁済によるプロパー融資への影響について


  このたび代位弁済をされることが決まったのですが、これとは別口で借りている
  プロバ―の融資についても何らかの影響はあるのでしょうか?





A 代位弁済をされても影響があるのは信用保証付で借りた融資分だけであり、それ
  以外に借りているプロパー融資分には影響しません。


  しかし、代位弁済がされたという事実は信用情報に記載されてしまうため、その
  後、何らかのきっかけでそのことを金融機関に知られたしまった場合には、保証
  付融資はもちろんのことプロパー融資についても新規は出にくくなると思われま
  す。






 代位弁済と関係会社への影響について


  夫が代表(兼連帯保証人)をしている会社について代位弁済がされることとなり

  ましたが、夫は自分の会社とは別に私兄の会社の取締役も兼務しています。


   このような状況で、もし、夫の会社が代位弁済をされた場合、兄の会社にも影響
  はあるのでしょうか?





A 一般的に、代位弁済が行われた場合には、信用保証協会はその会社に対する追加
  の保証を見合わせますが、このようなケースではそれだけでなく、代位弁済をし
  た会社の代表取締役などが役員となっている会社に対しても、厳しい目で見るこ
  とになるものと思われます。


  なぜならこのような場合、信用保証協会としては、ご主人のお兄様の会社を経由
  してご主人様の会社へ資金が流れることを警戒するからです。

  
したがって、万全を期するのであれば、ご主人様にはお兄さんの会社からはずれ
  ていただいた方がより安全ではないかと思います。






Q 代位弁済後の持ち分への強制競売について

  信用保証協会から無担保無保証で
1,500万円の借入れがあり、現在、代位弁済中で
  す。

  個人的には連帯保証をしており、自宅(持分割合
50%)もあるのですが、このよ
  うな場合でも、信用保証協会から自宅を競売にかけられることはあるのでしょう
  か?




A 詳しい担保の状況がわかりませんが、相談者の方に無担保または担保を上回る資
  産があるのならば、これが信用保証協会の抵当に入っていないとしても、回収の
  対象になってしまう可能性はあれます。

  なぜなら、信用保証協会としては、担保には入っていないとしても、一般債権者
  としての立場にもとづく強制執行手続きをすることができるからです。

  確かに、通常の場合と比べて、持ち分については処分がしにくい(買い手が少な
  い)という面はありますが、他に回収の手段がないのであれば、いつまでも放置
  しておくとは考えにくいです。


   したがって、持ち分といえどもこれに対してキチンとした対策をしなければ、今
  後には仮差押 → 裁 判 → 差押さえ → 競売 ということになってしまいますので
  、早急に専門家へご相談されることをお勧めいたします。






Q 代位弁済後の処分について

  先日、代位弁済の通知が届きました。

  
自分には抵当に入っていない自宅がありますが、これは競売されてしまうのでし
  ょうか?

  多くのサイトでは、代位弁済がされたらすぐに「任意売却」をしたほうがよいと
  なっているのですが・・・




A ご相談者の方が今後も何の対応もされないということであれば、おそらく強制的
  な処分にならざるを得ないとと思います。

  しかし、必ずも「代位弁済」=「任意売却」や「強制競売」というわけではあり
  ません。


  このような対応を薦めるサイトの多くは、不動産屋が経営するサイトなので売却
  メインの話となってしまうことに注意が必要です。  
 
  しかし、あくまでも、任意売却や強制競売というのは、最後の手段です。

  もし、相談者の方が信用保証協会に相談をし、その結果、協会を納得させられる
  だけの経営改善計画や弁済計画を作ることができるのならば、売却を回避できる
  可能性もあります。


   まずは、冷静になって自分の借入れの状況や資産の価値、資金繰りについて洗い
  出しをしたうえでどんな返済ができるかを考えられるべきだと思います。






Q 代位弁済後の回収手続きについて

  代位弁済を受けていますが、実際の回収手続きは、保証協会の債権回収会社が行
  っていると聞きました。

  
これは、私の債権がこの会社に譲渡されたということなのでしょうか?




A 保証協会債権回収株式会社(通称・保証協会サービサー)は、信用保証協会の委
  託を受
けて回収手続きを行っている会社です。


  したがって、他の民間のサービサーとは違い、信用保証協会から不良債権を買い
  取っているわけではありません。

  督促状をもう一度お読みいただければわかると思いますが、どこにも債権譲渡」
  とは書かれていないと思います。

  代位弁済後であっても、あくまでその債権は信用保証協会が保有しているのであ
  って、保証協会債権回収株式会社は、ただ単に「回収の委託」を受けているだけ
  となります。

  したがって、今後の対応先も信用保証協会となります。




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