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                  < 2大創業融資の違いと対策のツボ >





    創業時に使える公的融資は2つだけ


      現在、これから創業しようとする方、または創業して間がない方が使える融資には日本政策金融
    公庫の「新創業融資」と、信用保証協会付融資である「制度融資」の2つがあると、前回のコラ
    ムでご説明しました。

      これは確かにそうではあるのですが、これはあまり正しい表現ではありません。

      創業者が利用できる融資制度は、「日本政策金融公庫と信用保証協会付融資の2つしかない」

      実はこれが正しい言い方であり、また現状です。



       確かに一昔前ならば、一般の銀行による融資枠の他、ファンドによる資金調達や創業者向けのカ
      ードローンなどというものもありました。

    しかし、現在ではこの2つに限定されてしまっています。

    いざとなればノンバンクがあるじゃないかと思う方もいらっしゃるかもしれませんが、これはノ
    ンバンクの経営の悪化や貸出規制などにより、無担保・無保証でまとまった額を貸してくれると
    ころは、ほぼなくなっています。

    つまり、創業者の方が無担保無保証で利用できる資金調達方法としては、
     ・ 「親などから借りる
     ・ 「複数人が共同で出資する
    などの特別な方法を除けば、上記2つのうちのいずれかの金融機関から借りるしかないというこ
    とになります。


    したがって、これら政府系の金融機関からいかに希望額を借りられるか?ということがスムーズ
    に開業できるかどうかの初めの試練となります。



      それぞれの創業融資について


    新創業融資について

       「新創業融資」とは、日本政策金融公庫が独自に行っている創業者向けの融資制度で、無担保
     ・無保
最大1,500万円の借入れができます。
 
     なおこの「新創業融資」のユニークなのは、これ自体は単独の制度ではないため、他の基本的
     な融資に上乗せして利用するものだということです。

     これはどういうことかといえば、日本政策金融公庫には本来、創業者の方向けの融資として「
     普通貸付」、「新規開業資金」「女性若者・シニア開業資金資金」などが用意されています。
     しかし、これらはいずれも無担保・無保証商品ではありません。

     そこで、これらの融資のいずれかを利用する創業者の方の負担を減らすため、これらにさらに
     上乗せして無担保無保証で利用できるようにしたものがこの制度ということになります。

     したがって、「新創業融資」を利用する場合には、これただけでの利用はできず、まずはベー
     スとなる融資制度(普通貸付や新規開業資金など)を先に決定することが必要となります。




    制度融資(創業)について

    制度融資とは、各都道府県とその地域の信用保証協会および指定金融機関の三者が協調して行っ
    ている「融資制度」で、中小企業者が金融機関から融資を受けやすくするための融資の仕組みを
    いいます。

    なお、制度融資は都道府県に限らず、市町村でもこれを行っていますが、1つの案件について両
    方を同時に申し込むことはできません。(案件が異なる場合はok)

    制度融資においては信用保証協会が保証人となるため、借入れ企業は別に保証人を用意する必要
    がありません。 ※ただし、代表者は連帯保証人となります。

         制度融資における各機関の役割
各都道府県 融資に必要な資金の一部を「呼び水」として金融機関に預託する。
信用保証協会 中小企業者の信用保証をおこなう 。(保証のみ)
金 融 機 関 各都道府県の定める条件で中小企業者に融資する。
また、返済不能となった場合には金融機関に対して「代位弁済」をする。

  制度融資には「小口資金融資」、「小規模企業融資」「創業融資」「産業力強化融資」、「経営
 支援融資」など様々な種類がありますが、ここでは創業融資について説明します。




      2つの創業融資の特徴の比較

    そこで以下では、創業者が使える2つの融資制度について、主な違いを見てみたいと思います。

新創業融資

信用保証協会付融資(東京)

上 限 額

  3,000万円

 最大2,500万円

金  利

 2.16~2.65%前後

 1.7~2.3%前後 ※1
 短プラ+0.5%

自己資金

 1/10以上必要

 特になし ※2

利用期間

 開業後2期すぎるまで

 開業後5年

担保・保証

 不 要

 不要(但し、代表者は連帯保証
 人となる)

据置期間 3

 利用する融資により異なる 

 最大1年

          1 この他に保証料が1%程度かかります。
        2 信用保証協会付融資では、自己資金がなくとも融資の申し込みができる場合があります。
        3 「据置期間」とは、利息だけを支払えばよく、元金の支払いが不要となる期間を言います。


     要件的な違いは以上のようになりますが、初めて融資を受けられる方にとってはこれだけでは
    少しわかりにくいかと思います
ので、各項目について、もう少し詳しく説明したいと思います。


            上限額と自己資金

  日本政策金融公庫の新創業融資の上限額は、表面的には3,000万円となっていますが、自
  己資金の要件(全体経費の1/10以上の元手となる資金があること)も同時に満たさなくて
  はなりません。

  そのため、仮に開業時に持っている自己資金額が300万円である場合には、最大でその9倍の
  2,700万円が上限となりますが、一方、仮に400万円の自己資金を持っている場合には、その
  9倍の3,600万円とはならず、制度上の上限額の3,000万円となります。

   例) 自己資金 300万円 → 申し込みは2,900万円が限度

      自己資金 400万円 → 申し込みは3,000万円が限度3,600万円とはならない)

   なお、信用保証協会付融資の場合には、表面上は自己資金要件がない場合でも、実質的には、日
  本政策金融公庫と同程度の金額を上限として考えているものと思われます。
    ※ 都道府県によってはさらに厳しい要件(例えば、融資上下額が自己資金と同額などが)を設けている場合が
      あります。




           金 利

  金利については日政金が2.16~2.65%であるのに対して、信用保証協会付融資では1.7~2.3%
  と一見、信用保証協会付融資の方が低く見えますが、これについてはさらに信用保証料(通常は
  1%前後)がかかるので、結果的にはそう差はないことになります。

  但し、この保証料は融資が出たときに一括して差し引かれるので、その分の手取りが少なくなる
  ことに注意が必要です。



    ③ 利用可能期間

      利用可能期間は、日本政策金融公庫が「開業後2期すぎるまで」となっているのに対して、
    信用保証協会付融資では「5年」とずいぶん長くなっています。

     しかし、この期間を考えるうえで気をつけなくてはならないのが、日本政策金融公庫の
    「
開業後2期すぎるまで」の意味です。

     この「2期」とは、年ではなく、決算期がその単位となります。

     例えば、10月に設立した会社が決算期を3月にしているような場合には、その会社の一期目は10
     ~翌3月までの5ケ月目で到来してしまうこととなりますが、この場合にはそれでも1期が過ぎ
    たことになってしまいます。

    つまりこの場合には、実質1年5ケ月の間しか新創業融資を利用できないということになってしま
    います。

    これに対して、信用保証協会付融資では年を単位としているため、創業時期や決算期は関係ないこ
    ととなります。




    2大創業融資、どっちがトクか?


     このように見てみると日本政策金融公庫の「新創業融資」と信用保証協会付創業融資(東京)と
   では、制度上もなんとなくドッコイドッコイという感じがします。


      しかし、実は日本政策金融公庫の「新創業融資」には、さらに大きなメリットあります。

   それは
   「法人で借入れをする場合には、代表取締役が連帯保証人とならなくともよい」
   という優遇措置の存在です。



     つまり、これは

   「会社を作って創業融資を申込んだ場合には、場合によっては代表者が連帯保証をしなくてよい」
   もっと簡単にいえば「会社がコケても、代表者が返済責任を負わなくてよい」ということです。


     こんなことは、信用保証協会付融資ではありえないことです。

   これはゼロから事業をはじめる方にとっては見逃すことのできない魅力ですし、実際、ウチの事務
   所のサポートで融資を受ける法人の方の多くもこの恩恵に浴しています。


     以上のように、日本政策金融公庫と信用保証協会付融資のどちらが魅力的かについては、申し込み
    をしようとする方の事情や考え方によるところが大であるため、なかなかどっちとはいい切れない
    ものがありますが、もし、どちらにするか迷ったら、両方にチャレンジしてみるということでもよ
    いのではないかと思います。



                         

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